Біз сізге мұндай жағдайда не істеу керектігін айтамыз.
Егер сіз несие бойынша төлемдерді уақытында және толық төлей алмайтыныңызды түсінсеңіз, дереу банкке хабарласуыңыз керек. Жасырынбаңыз және сіздің қарызыңыз кешіріліп, ұмытылады деп үміттенбеңіз. Коллекторлар сізге қоңырау шалмаса да, банктен хабарлама жібермесе де, пайыздар мен айыппұлдар әлі де есептеледі, қарыз өседі, несие тарихы нашарлайды.
Мұндай жағдайда ең дұрыс нәрсе — несие берушімен байланысып, өтеу кестесін өзгертуге тырысу.
Несие бойынша төлемдерді қандай жағдайларда кейінге қалдыруға болады?
Ипотекалық қарыз алушылар, егер олар қиын өмірлік жағдайға тап болса, несие төлемдерін уақыт бойынша азайтуға немесе тоқтатуға құқылы. Мысалы, олар жұмысынан айырылды немесе ұзақ уақыт ауырып қалды.
Егер сізде Санкциялар кезеңінде қаржылық жағдайыңыз күрт нашарласа, сіз несиелер мен несиелердің барлық түрлері бойынша төлемдерді алты айға дейін кейінге қалдыра аласыз. Кімге және қандай шарттарда банктер, микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) және кредиттік тұтыну кооперативтері (ҚКП) кейінге қалдыруды береді, кредиттік каникул туралы мәтінде түсіндіріледі.
Сіздің жағдайыңыз несиелік немесе ипотекалық демалыс туралы заңдардың талаптарына сәйкес келсе, банк сізден бас тартуға құқылы емес. Жеңілдік кезеңіне өтініш беру және сіздің қиын қаржылық жағдайыңыздың дәлелдерін ұсыну жеткілікті.
Басқа жағдайларда несие берушіден қарызыңызды қайта құрылымдауды сұрауға болады.
Қайта құрылымдау дегеніміз не?
Бұл несие бойынша төлемдер кестесінің өзгеруі, осылайша жарналар сіздің қолыңыздан келеді. Көбінесе төлем несие мерзімін ұзарту арқылы азаяды — мысалы, 3-тен 5-ке дейін немесе 5-тен 7 жасқа дейін. Бірақ банк сіздің екі жылдық несиеңізді 20 жылға созбайды.
Қайта құрылымдаудың басқа нұсқалары бар-бәрі банкке байланысты. Мысалы, сізге белгілі бір уақыт ішінде несие бойынша пайыздарды немесе керісінше, тек негізгі қарызды төлеуге рұқсат етілуі мүмкін.
Егер сіз бұрын дұрыс төлемдер жасасаңыз және өзіңізді сенімді қарыз алушы ретінде көрсетсеңіз, несие беруші сізді қарсы алуы мүмкін. Банктің мүддесі үшін сізге қиын кезеңді жеңуге көмектесу керек, осылайша Сіз қарызды толығымен қайтара аласыз.
Банкпен қалай келісуге болады?
Әңгімеге дайындалыңыз. Табысыңыздың төмендеуін растайтын барлық құжаттарды жинаңыз. Мысалы, бұл болуы мүмкін:
Ескісін өтеу үшін жаңа несие алуға бола ма?
Көп жағдайда бұл сәтсіз шешім. Біріншіден, сіз бір банкке қарыз болдыңыз, ал екіншісінде несие сізге берілмеуі мүмкін. Немесе олар береді, бірақ жоғары пайызбен. Егер ескі несиелерді төлеу үшін дүрбелеңде жаңа несиелер болса, сіз қарыз шұңқырына батып кете аласыз.
Мені жұмыста қысқартты, мен ауырып қалдым. Заң мені қорғай ма?
Төлемдері әдетте отбасылық бюджеттің үлкен үлесін жейтін ипотекалық несие жағдайында заң сізге демалу құқығын береді — ипотекалық демалыс. Бірақ сіз оларды несие шартының қолданылу кезеңінде бір рет қана пайдалана аласыз және олардың максималды ұзақтығы-алты ай.
Санкциялар кезеңінде кез-келген несие мен қарыз бойынша жарты жылдық несиелік демалысқа құқық беретін заң бар. Егер сіздің алдыңғы айдағы табысыңыз 2021 жылғы орташа айлық табыспен салыстырғанда 30% - дан көп төмендеген болса, кейінге қалдыруға болады.
Егер сіз ипотекалық демалысты алған болсаңыз да, сіз несиелік демалысқа құқығыңызды жоғалтпайсыз. Керісінше: несиелік демалысты алыңыз, бірақ қаржылық мәселелерді шешуге уақытыңыз жоқ — содан кейін ипотека бойынша жеңілдік кезеңін рәсімдей аласыз. Жалғыз шектеу-бұрынғы демалыс аяқталғанға дейін Жаңа демалысқа өтініш жазу мүмкін емес.
Егер сіз заң бойынша кейінге қалдыруды қолданған болсаңыз және төлемдер әлі де болса, банкпен қайта құрылымдау туралы келіссөздер жүргізуге тырысыңыз.
Бірақ несие беруші жеңілдіктерге келіскен жағдайда да, сіз қарызды кешіресіз деп күтпеуіңіз керек. Несие әлі де төленуі керек.
Менің банкім лицензиясынан айырылды. Мен басқа ешкімге қарыз емеспін бе?
Жоқ, сіздің несиеңіз жойылмайды. Сіздің банктен лицензияны қайтарып алғаныңызға қарамастан, сіз ескі банктің барлық несиелік шарттары өтетін басқа банкке, ұйымға немесе депозиттерді сақтандыру агенттігіне (ASV) қарызды төлеуді жалғастыруға міндеттісіз.
Төлемдер үшін жаңа деректемелер міндетті түрде АСВ сайтында пайда болады. Қауіпсіз болу үшін барлық аударымдар туралы түбіртектерді сақтаған дұрыс.
Егер сіз кесте бойынша төлеуді тоқтатсаңыз, онда сіз кешіктірілген айыппұл ала аласыз.
Егер мен несие төлеуді тоқтатсам не болады?
Банктің сот арқылы ақша талап етуге құқығы бар, ол шешім шығарады және қарыз сомасын белгілейді. Бұл жағдайда сот Сіздің қиын жағдайыңызды ескеріп, несиені өтеудің жұмсақ шарттарын тағайындай алады (мысалы, қарызды бөліктермен қайтару).
Бірақ сіз банкпен несие шарттарын өзгерту туралы өзіңіз келісе аласыз. Ал сот жағдайында Сізге сот шығындары да түседі (мысалы, банк өндіріп алу сомасына заңды шығындарды кепілге қоя алады және сот оларды ескереді). Бұл жағдайда сіздің қарызыңыздың мөлшері артады.
Егер сіз төлем жасамасаңыз және сот шешімінен кейін - сот орындаушыларын күтіңіз. Олар сіздің банктік шоттарыңыздағы ақшаны немесе сізде бар құнды мүлікті (қарыз сомасы шегінде) қамауға алады. Егер сіздің қарызыңыз көрсетілген сомадан асып кетсе, сот шешімі бойынша сіз төлегенге дейін шетелге шығарылуды тоқтатады.
Егер сіз ипотека немесе автокредит алған болсаңыз, төлемді тоқтатсаңыз, кепілге қойылған пәтерді немесе көлікті жоғалтуға дайын болыңыз. Сот шешімі бойынша банк оларды сауда-саттықтан сатуға құқылы.
Егер сіз несиені рәсімдеу кезінде бірлескен қарыз алушыны немесе кепілгерді тартқан болсаңыз, онда банк алдымен сіздің қарызыңызды өтеуді талап етеді. Егер олар бас тартса, онда несие беруші сізді де, оларды да сотқа бере алады.
Мені төлемегені үшін түрмеге қамай ма?
Егер сіз несие алған кезде алаяқтық жасасаңыз, сізге үлкен айыппұлдар, тіпті бас бостандығынан айыру қаупі төнуі мүмкін. Мысалы, Олар банкті жұмыс орны, кірістер туралы әдейі алдап, бастапқыда қарызды қайтарғысы келмеді.
Егер сіздің қарызыңыз көп болса, сот орындаушылары оны өндіріп алуға тырысып жатыр және сіз олардың алдын алуға тырыссаңыз, сіз де қылмыстық жауапкершілікке тартыласыз. Мысалы, сіз өзіңіздің кірістеріңіз бен мүлкіңізді жасырған кезде, тұрғылықты жеріңізді өзгертсеңіз немесе мүлікті туыстарыңызға қайта жазсаңыз.
Ал егер сіз өзіңізді банкрот деп жарияласаңыз?
Бұл мүмкін. Қосулы банкроттық қарызды есептен шығарудың және міндеттемесіз тыныш өмір сүрудің сиқырлы тәсілі емес екенін есте ұстаған жөн, бірақ тығырыққа тірелген төтенше шара (үй өртеніп кетті, ауруға байланысты жұмыс істеу мүмкін емес). Бұл жағдайда Сізге тек қажетті заттар қалады, қалған мүлікпен бөлісуге тура келеді. Ол қарызды өтеу үшін сауда-саттықта сатылады. Сіздің жалғыз үйіңіз болса да, ипотекалық пәтер де алынады.
Банкроттық рәсімі жүріп жатқанда, сізге елден кетуге тыйым салынады. Банкрот деп жарияланғаннан кейін сіз үш жыл бойы жетекші лауазымдарды атқара алмайсыз. Егер сіз қайтадан қарыз алғыңыз келсе, бес жыл ішінде несие берушілерге банкрот мәртебесі туралы хабарлауға міндетті боласыз. Сондықтан жаңа несие алу мүмкіндігі өте аз болады. Банкроттықтың жағымсыз салдары туралы толығырақ "сот арқылы өзіңізді қалай банкрот деп жариялау керек"мақаласынан оқыңыз.
Егер несие берушілердің бірі сіздің қарызыңызды өтеуге тырысқан болса, бірақ сот орындаушылары сізден ақша немесе құнды заттар таппаса, сіз жеңілдетілген, соттан тыс банкроттыққа ұшырауыңыз мүмкін.
Несиемен және ақшасыз қалмас үшін қалай сақтандыруға болады?
Кеңес айқын көрінуі мүмкін, бірақ несие алмас бұрын күшіңізді мұқият есептеу маңызды. Тәжірибе көрсеткендей, көбінесе адамдар экономикалық катаклизмдерге байланысты емес, бастапқыда өз мүмкіндіктерін дұрыс бағаламағандықтан қарыздарымен күреспейді.
Несие алуды жоспарлағандар үшін ең қарапайым және маңызды ұсыныстар:
Есіңізде болсын, несие алу және жай ғана бермеу жұмыс істемейді. Ерте ме, кеш пе, ерікті түрде немесе мәжбүрлі түрде қарызды төлеуге тура келеді.
Егер сіз несие бойынша төлемдерді уақытында және толық төлей алмайтыныңызды түсінсеңіз, дереу банкке хабарласуыңыз керек. Жасырынбаңыз және сіздің қарызыңыз кешіріліп, ұмытылады деп үміттенбеңіз. Коллекторлар сізге қоңырау шалмаса да, банктен хабарлама жібермесе де, пайыздар мен айыппұлдар әлі де есептеледі, қарыз өседі, несие тарихы нашарлайды.
Мұндай жағдайда ең дұрыс нәрсе — несие берушімен байланысып, өтеу кестесін өзгертуге тырысу.
Ипотекалық қарыз алушылар, егер олар қиын өмірлік жағдайға тап болса, несие төлемдерін уақыт бойынша азайтуға немесе тоқтатуға құқылы. Мысалы, олар жұмысынан айырылды немесе ұзақ уақыт ауырып қалды.
Егер сізде Санкциялар кезеңінде қаржылық жағдайыңыз күрт нашарласа, сіз несиелер мен несиелердің барлық түрлері бойынша төлемдерді алты айға дейін кейінге қалдыра аласыз. Кімге және қандай шарттарда банктер, микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) және кредиттік тұтыну кооперативтері (ҚКП) кейінге қалдыруды береді, кредиттік каникул туралы мәтінде түсіндіріледі.
Сіздің жағдайыңыз несиелік немесе ипотекалық демалыс туралы заңдардың талаптарына сәйкес келсе, банк сізден бас тартуға құқылы емес. Жеңілдік кезеңіне өтініш беру және сіздің қиын қаржылық жағдайыңыздың дәлелдерін ұсыну жеткілікті.
Басқа жағдайларда несие берушіден қарызыңызды қайта құрылымдауды сұрауға болады.
Қайта құрылымдау дегеніміз не?
Бұл несие бойынша төлемдер кестесінің өзгеруі, осылайша жарналар сіздің қолыңыздан келеді. Көбінесе төлем несие мерзімін ұзарту арқылы азаяды — мысалы, 3-тен 5-ке дейін немесе 5-тен 7 жасқа дейін. Бірақ банк сіздің екі жылдық несиеңізді 20 жылға созбайды.
Қайта құрылымдаудың басқа нұсқалары бар-бәрі банкке байланысты. Мысалы, сізге белгілі бір уақыт ішінде несие бойынша пайыздарды немесе керісінше, тек негізгі қарызды төлеуге рұқсат етілуі мүмкін.
Егер сіз бұрын дұрыс төлемдер жасасаңыз және өзіңізді сенімді қарыз алушы ретінде көрсетсеңіз, несие беруші сізді қарсы алуы мүмкін. Банктің мүддесі үшін сізге қиын кезеңді жеңуге көмектесу керек, осылайша Сіз қарызды толығымен қайтара аласыз.
Банкпен қалай келісуге болады?
Әңгімеге дайындалыңыз. Табысыңыздың төмендеуін растайтын барлық құжаттарды жинаңыз. Мысалы, бұл болуы мүмкін:
- қысқарту туралы бұйрық немесе тиісті жазбасы бар еңбек кітапшасының көшірмесі;
- жұмыс берушінің жалақыны төмендету туралы анықтамасы;
- Сіз еңбек биржасына кіргеніңіз туралы Жұмыспен қамту орталығынан құжат;
- егер жұмыс берушінің жалақысы кешіктірілсе, сотқа шағым;
- несие бойынша қосалқы қарыз алушының қайтыс болуы туралы куәлік (немесе несиені төлеуге көмектескен жақын туысыңыз);
- бір айдан астам мерзімге аурухана парағы;
- қымбат емдеу қажеттілігін растайтын медициналық картадан үзінді;
- мүгедектік туралы анықтама;
- табыс әкелген мүліктің зақымдануы туралы құжаттар, мысалы, сіз жалға берген үй;
- баланың туу туралы куәлігі.
Ескісін өтеу үшін жаңа несие алуға бола ма?
Көп жағдайда бұл сәтсіз шешім. Біріншіден, сіз бір банкке қарыз болдыңыз, ал екіншісінде несие сізге берілмеуі мүмкін. Немесе олар береді, бірақ жоғары пайызбен. Егер ескі несиелерді төлеу үшін дүрбелеңде жаңа несиелер болса, сіз қарыз шұңқырына батып кете аласыз.
Мені жұмыста қысқартты, мен ауырып қалдым. Заң мені қорғай ма?
Төлемдері әдетте отбасылық бюджеттің үлкен үлесін жейтін ипотекалық несие жағдайында заң сізге демалу құқығын береді — ипотекалық демалыс. Бірақ сіз оларды несие шартының қолданылу кезеңінде бір рет қана пайдалана аласыз және олардың максималды ұзақтығы-алты ай.
Санкциялар кезеңінде кез-келген несие мен қарыз бойынша жарты жылдық несиелік демалысқа құқық беретін заң бар. Егер сіздің алдыңғы айдағы табысыңыз 2021 жылғы орташа айлық табыспен салыстырғанда 30% - дан көп төмендеген болса, кейінге қалдыруға болады.
Егер сіз ипотекалық демалысты алған болсаңыз да, сіз несиелік демалысқа құқығыңызды жоғалтпайсыз. Керісінше: несиелік демалысты алыңыз, бірақ қаржылық мәселелерді шешуге уақытыңыз жоқ — содан кейін ипотека бойынша жеңілдік кезеңін рәсімдей аласыз. Жалғыз шектеу-бұрынғы демалыс аяқталғанға дейін Жаңа демалысқа өтініш жазу мүмкін емес.
Егер сіз заң бойынша кейінге қалдыруды қолданған болсаңыз және төлемдер әлі де болса, банкпен қайта құрылымдау туралы келіссөздер жүргізуге тырысыңыз.
Бірақ несие беруші жеңілдіктерге келіскен жағдайда да, сіз қарызды кешіресіз деп күтпеуіңіз керек. Несие әлі де төленуі керек.
Менің банкім лицензиясынан айырылды. Мен басқа ешкімге қарыз емеспін бе?
Жоқ, сіздің несиеңіз жойылмайды. Сіздің банктен лицензияны қайтарып алғаныңызға қарамастан, сіз ескі банктің барлық несиелік шарттары өтетін басқа банкке, ұйымға немесе депозиттерді сақтандыру агенттігіне (ASV) қарызды төлеуді жалғастыруға міндеттісіз.
Төлемдер үшін жаңа деректемелер міндетті түрде АСВ сайтында пайда болады. Қауіпсіз болу үшін барлық аударымдар туралы түбіртектерді сақтаған дұрыс.
Егер сіз кесте бойынша төлеуді тоқтатсаңыз, онда сіз кешіктірілген айыппұл ала аласыз.
Егер мен несие төлеуді тоқтатсам не болады?
Банктің сот арқылы ақша талап етуге құқығы бар, ол шешім шығарады және қарыз сомасын белгілейді. Бұл жағдайда сот Сіздің қиын жағдайыңызды ескеріп, несиені өтеудің жұмсақ шарттарын тағайындай алады (мысалы, қарызды бөліктермен қайтару).
Бірақ сіз банкпен несие шарттарын өзгерту туралы өзіңіз келісе аласыз. Ал сот жағдайында Сізге сот шығындары да түседі (мысалы, банк өндіріп алу сомасына заңды шығындарды кепілге қоя алады және сот оларды ескереді). Бұл жағдайда сіздің қарызыңыздың мөлшері артады.
Егер сіз төлем жасамасаңыз және сот шешімінен кейін - сот орындаушыларын күтіңіз. Олар сіздің банктік шоттарыңыздағы ақшаны немесе сізде бар құнды мүлікті (қарыз сомасы шегінде) қамауға алады. Егер сіздің қарызыңыз көрсетілген сомадан асып кетсе, сот шешімі бойынша сіз төлегенге дейін шетелге шығарылуды тоқтатады.
Егер сіз ипотека немесе автокредит алған болсаңыз, төлемді тоқтатсаңыз, кепілге қойылған пәтерді немесе көлікті жоғалтуға дайын болыңыз. Сот шешімі бойынша банк оларды сауда-саттықтан сатуға құқылы.
Егер сіз несиені рәсімдеу кезінде бірлескен қарыз алушыны немесе кепілгерді тартқан болсаңыз, онда банк алдымен сіздің қарызыңызды өтеуді талап етеді. Егер олар бас тартса, онда несие беруші сізді де, оларды да сотқа бере алады.
Мені төлемегені үшін түрмеге қамай ма?
Егер сіз несие алған кезде алаяқтық жасасаңыз, сізге үлкен айыппұлдар, тіпті бас бостандығынан айыру қаупі төнуі мүмкін. Мысалы, Олар банкті жұмыс орны, кірістер туралы әдейі алдап, бастапқыда қарызды қайтарғысы келмеді.
Егер сіздің қарызыңыз көп болса, сот орындаушылары оны өндіріп алуға тырысып жатыр және сіз олардың алдын алуға тырыссаңыз, сіз де қылмыстық жауапкершілікке тартыласыз. Мысалы, сіз өзіңіздің кірістеріңіз бен мүлкіңізді жасырған кезде, тұрғылықты жеріңізді өзгертсеңіз немесе мүлікті туыстарыңызға қайта жазсаңыз.
Ал егер сіз өзіңізді банкрот деп жарияласаңыз?
Бұл мүмкін. Қосулы банкроттық қарызды есептен шығарудың және міндеттемесіз тыныш өмір сүрудің сиқырлы тәсілі емес екенін есте ұстаған жөн, бірақ тығырыққа тірелген төтенше шара (үй өртеніп кетті, ауруға байланысты жұмыс істеу мүмкін емес). Бұл жағдайда Сізге тек қажетті заттар қалады, қалған мүлікпен бөлісуге тура келеді. Ол қарызды өтеу үшін сауда-саттықта сатылады. Сіздің жалғыз үйіңіз болса да, ипотекалық пәтер де алынады.
Банкроттық рәсімі жүріп жатқанда, сізге елден кетуге тыйым салынады. Банкрот деп жарияланғаннан кейін сіз үш жыл бойы жетекші лауазымдарды атқара алмайсыз. Егер сіз қайтадан қарыз алғыңыз келсе, бес жыл ішінде несие берушілерге банкрот мәртебесі туралы хабарлауға міндетті боласыз. Сондықтан жаңа несие алу мүмкіндігі өте аз болады. Банкроттықтың жағымсыз салдары туралы толығырақ "сот арқылы өзіңізді қалай банкрот деп жариялау керек"мақаласынан оқыңыз.
Егер несие берушілердің бірі сіздің қарызыңызды өтеуге тырысқан болса, бірақ сот орындаушылары сізден ақша немесе құнды заттар таппаса, сіз жеңілдетілген, соттан тыс банкроттыққа ұшырауыңыз мүмкін.
Несиемен және ақшасыз қалмас үшін қалай сақтандыруға болады?
Кеңес айқын көрінуі мүмкін, бірақ несие алмас бұрын күшіңізді мұқият есептеу маңызды. Тәжірибе көрсеткендей, көбінесе адамдар экономикалық катаклизмдерге байланысты емес, бастапқыда өз мүмкіндіктерін дұрыс бағаламағандықтан қарыздарымен күреспейді.
Несие алуды жоспарлағандар үшін ең қарапайым және маңызды ұсыныстар:
- Тым көп алмаңыз. Сіздің барлық несиелеріңіз бойынша төлемдер сомасы табыстың 30% - превыш аспағаны жөн. Бұл ретте ақша қалдығы басқа да міндетті төлемдерге (коммуналдық төлемдерді, телефонды, интернетті, көлікті төлеу) және Сіздің және сіздің отбасы мүшелеріңіздің әдеттегі өміріне жеткілікті болуы тиіс.
- Қаржылық қауіпсіздік жастықшасын дайындаңыз-кем дегенде үш айлық табысыңыз. Егер форс-мажор орын алса, ол сізге кем дегенде біраз уақыт көмектеседі.
- Сақтандыру туралы ойланыңыз, әсіресе ұзақ мерзімге үлкен несие алған кезде. Ол сізге көмектесе алады, мысалы, егер сіз жарақат алсаңыз немесе қатты ауырып қалсаңыз. Шарттың талаптарына байланысты сақтандыру компаниясы Сіздің Банк алдындағы қарызыңызды ішінара немесе толығымен өтейді.
Есіңізде болсын, несие алу және жай ғана бермеу жұмыс істемейді. Ерте ме, кеш пе, ерікті түрде немесе мәжбүрлі түрде қарызды төлеуге тура келеді.